淘寶理財涉嫌違規銷售保險監管存真空(組圖) - 新華網

　　保險進軍電商：淘寶理財產品銷售火爆

　　近期，國華人壽、弘康人壽等多家保險公司與淘寶合作在線網售多款“理財險”產品一直在被高調推廣，更一度拋出“體驗淘寶理財、就送集分寶”等大幅優惠。

　　淘寶網購達人于小姐告訴記者，國華一號寶貝宣傳裏說“3個月退保無任何手續費”、“預期年化收益4.4%”、“疾病、意外身故兩重保障”這幾點都很吸引人。于是毫不猶豫地網購了該份產品，整個流程僅花了2分鐘不到，並且頗為得意稱自己要進軍“理財達人”。

　　但當她得知自己購買的實為“保險產品”時，于小姐顯得很失落。“我想淘寶理財支付寶這麼大的平臺，肯定靠譜兒，所以沒想太多就買了。這到處都寫著理財的字眼，我沒仔細分辨是保險還是什麼。而且你看宣傳和銷量都挺火的啊！我就衝動了，現在要退的話就要付手續費，還挺高的呢！唉。保險真是無孔不入，太不靠譜了！”

　　“期待到期能按照預期收益，我就贖回，要是真只有到期保底收益2點多甚至虧的話，我真不如存定期了。據說還有提現不好提的。”于小姐表達這樣的隱憂。

　　與于小姐同樣對這款產品青睞的網友還不少。憑借著在醒目位置公布“預期年化收益”、“現金價值”等方式，國華人壽、弘康人壽等產品在淘寶理財頻道銷售火爆異常。從去年底，到現在創造了一波又一波的銷售奇跡。

　　曝淘寶理財披“理財”外衣 實為保險產品

　　記者進入淘寶理財頁面，淘寶宣傳“理財熱銷”產品共有5款，分別為“國華一號”、“弘康靈動一號、（低門檻超短期理財）、“國華理財寶”、“光大定存寶”、“合眾好太太理財”。記者發現，除光大定存寶是銀行理財產品外，其余幾款實際均為保險產品。

　　這五款產品都在產品介紹的醒目位置公布了預期年化收益率，分別為4.4%、3.01%、3.5%、2.86%以及5%，投資期限分別為3個月起、15天起、1個月起、3個月、1年。淘寶理財首頁顯示，國華一號“3個月預期年化4.4%”，“國華2號1年預期年化5.2%”。在淘寶首頁更是打出體驗淘寶理財就送集分寶的活動這樣的醒目的大肆宣傳，不少網友表示確實抓人誘惑。

　　國華人壽推出體驗淘寶理財就送集分寶活動

　　記者從淘寶理財首頁進去，發現在其網頁“理財服務”上分類：投資交流、理財保險、銀行理財。但“蹊蹺”的是，無論是從“理財保險”還是“銀行理財”都是進入的上述頁面。也就是說，不管從哪個終端入口進入看到的都是，既有“保險產品”又有“理財產品”頁面。有網友表示，不仔細研究，真的分辨不出到底是什麼性質產品。

　　網友ykslw投訴稱，“淘寶披著理財產品的外衣賣保險麼？怎麼還有這麼多人買？淘寶這是要逆天麼，整段介紹沒有說是保險，不仔細分辨一定會上當的。”

　　當看清產品真實本質乃保險後，不少網友大呼上當，而此時往往就要付出“金錢”的代價。以國華1號為例，如果在三個月內退保，將扣除1%。如投保總額10000元，退保手續費是1%，退保手續費=1%*（10000元退保時的收益）。而合眾人壽好太太理財產品，如果在一年內退保，則需扣除3%的手續費。而所謂的猶豫期退保，是指自保單生效之日起10日內，保險公司會將全部資金退回給客戶，但扣除10元的工本費。

　　網友“劉素美崔保坤”在淘幫派論壇中稱，“（淘寶現在這種界面）淘友很容易被介紹誤導，我也努力分辨才沒有上當，應該把什麼都寫清楚，分類分好，各種理財以及保險品種我們各取所需就好，沒必要遮掩！”

　　北京律師協會保險專業委員會委員、北京中高盛律師事務所李濱律師告訴記者這種打著理財產品的旗號賣保險的行為，無論是保險公司、還是淘寶都是極為不負責的。他表示，這樣的產品，在業內也算是保險的一種產品形態，畢竟可以快速獲得現金流，保險公司在財務賬面上暫時也會非常好看。

　　他說，“保險本質是生老死殘，但是為了迎合客戶的需要，附加開發了很多理財性質的產品。保險最根本，也是重要區別于其他金融產品的功能在于保障，而這幾款產品雖然有保障功能，但多僅限于全殘或身故，且保障金額極低。如疾病引發的身故或全殘，保障金額僅為投保人所交保費和投資收益的105%，而所謂的預期收益也僅僅只是預期而已。即便打著理財保險雙重旗號，也是挂羊頭賣狗肉之嫌，對消費者無論是人身保障還是投資理財都起不到太大作用。

　　而針對淘寶網上各種例如送集分寶（注：集分寶可以變現）的活動，李濱律師告訴記者，這是違規的。在實際銷售保險過程中，監管部門嚴禁賣保險送禮品，更杜絕返還銷售提成。他表示在《網際網路保險業務監管規定》沒有正式出臺之前，上述監管法規理應通用于所有保險售賣渠道，應該包括網絡渠道。

　　淘寶理財涉嫌虛假宣傳火爆訂單疑“注水”

　　在淘幫派淘寶理財俱樂部論壇裏，記者發現不少網友在徵詢購買淘寶理財產的相關帖子，都表達了自己觀望、猶豫的態度。

　　國華人壽評價疑似注水

　　記者返回淘寶寶貝畫面，再仔細瀏覽頁面，想了解更多關于這些披理財外衣的保險產品的反饋，發現這些產品中都只有寶貝詳情和成交記錄，並看不到一絲消費者的評價和反饋消息。國華人壽店鋪中僅一款“國華一號的”的產品單件銷量，截止記者發稿就有13982件，但與其極為不“相稱”的是，其店鋪“動態評分”項中僅14人評價，並且全5分。

　　記者以買家的身份，咨詢上述“理財產品”的天貓店中客服，為何沒有評價？店中客服表示淘寶保險行業均無評價，也不清楚為何沒有評價，具體需要咨詢淘寶客服。當記者致電詢問淘寶客服，客服稱在淘寶網遊、彩票、保險訂單都不涉及有評價，這是淘寶公司的規定。

　　但記者查閱國家工商總局頒布《網絡產品交易及有關服務行為管理暫行辦法》第二十條明文規定，鼓勵提供網絡交易平臺服務的經營者為交易當事人提供公平、公正的信用評估服務，對經營者的信用情況客觀、公正地進行採集與記錄，建立信用評價體係、信用披露制度以警示交易風險。

　　然而記者發現，這些所謂“火爆”訂單後面，同樣也看不到任何買家的“等級”信息。盡管買理財產品也是相對“私密”，但這些訂單是否有造假或濫竽充數“注水”之嫌，在業內看來也難以揣測。資深淘寶賣家朱先生表示，“哪怕是情趣用品，你匿名了，別的買家也能看見你的買家等級，至少能看到你是幾星幾鑽吧？至少能覺得銷量的背後真有這麼個人。”

　　截止在記者發稿前，淘寶理財頻道又在顯著位置推出“太平E淘金終身壽險，三個月化收益高達4.5%”，比之前的淘寶理財明星產品“國華一號”還要多一個點。在太平人壽保險官方天貓旗艦店中，這款“太平E淘金終身壽險”在寶貝頁面中這樣介紹到“48小時內5000萬售罄”、“爆款超短期理財產品王者歸來！首日開賣15分鐘突破500萬！首日開賣1小時突破1000萬！”賣家還貼出了過往火爆交易記錄截圖。

　　但記者查看店鋪交易和評價，顯示店鋪尚未收到評價。不但沒有上述相應的歷史交易記錄和評價，動態評分都為0。在淘寶天貓購過物的人都知道，即便不設置評價，只要有交易動態評分都不應該全部顯示為0。

　　太平人壽等多家保險天貓旗艦店顯示尚無收到評價

　　同為淘寶資深賣家馬先生表示，現在網商競爭激烈，網購就是要“透明服務”，淘寶這麼做，就是涉嫌侵犯消費者知情權和平等權。他說，“現在淘寶刷鑽市場水很深，如果我看到這樣的銷售記錄肯定不會選擇購買。這些銷售記錄怎麼來的？到底有沒有注水？恐怕只有賣家和淘寶自己知道。”

　　網友wu88934674則表示，“既然是網店，為什麼我們購買之後連評論的權力都沒有？”

　　在很多網友看來，保險是一個更需要透明化、交流的平臺。

　　此外，按照監管層的規定，為避免銷售誤導，保險是不能和存款、理財產品收益率進行對比的。但是“國華一號”、“太平E淘金終身壽險”等卻高調打出了預期年化收益率的宣傳口號，還與基金等其他理財產品進行比較。

　　網絡理財暗藏風險 淘寶保險理財準入資質存疑

　　某大型商業銀行資深理財經理劉先生告訴記者，由于“銷售誤導”、“銀保勾結”等負面印象，一般保險公司推出的所謂的理財相關產品很難賣出，“我們自己的銀行理財產品現在都不十分好賣，更何況保險呢？”電話、銀行這樣的渠道在近幾年來，一致受到了消費者的反感。常常一接到XX保險公司電話或者傳單就扔一邊了。所以，“網購保險理財火了不無道理！”他表示。

　　劉先生表示，對于網購保險理財產品，不管是銀行或者其他第三方的理財機構，在向客戶售賣任何理財產品時，都會對客戶進行風險評測，根據風險承受能力來推薦產品，而在淘寶支付寶平臺上目前還沒有對客戶進行風險方面的測評。

　　網友ykslw表示，“我也是正準備買的，但是越看越不對勁。理財產品銀行類的都要先做測評，還有什麼風險控制什麼的，淘寶上的理財產品買的也太容易了，給人感覺不靠譜啊。更何況，個人信息還有可能丟失！”

　　業內人士評論表示，網絡信息魚龍混雜，令購買者難以辨認真假，網絡安全程度不高也可能導致賬戶安全受到一定程度的威脅。同時，購買者在網上理財的過程中，缺乏理財專業人士的指導，對自身風險承受能力和產品細節的難有清晰認知，很容易導致盲目投資，忽略產品固有風險。

　　多家保險旗艦店中賣家保證金余額僅為1元，營業執照信息項也“缺失”。

　　同時，讓消費者更為擔憂的是，在淘寶“太平人壽保險官方旗艦店”、“人保壽險官方旗艦店”等多家保險旗艦店中賣家保證金余額僅為1元，營業執照信息項也“缺失”。即便執照信息“具備”，當記者點開進行查詢時，如“宏康人壽官方旗艦店”等保險旗艦店卻查詢不到任何相關信息。

　　正常情況下，買家通過點開商家執照信息可以查詢到網店店鋪名稱對應的公司、法人、營業執照有效期和經營范圍等信息，以此獲得消費心理保障。

　　根據國家工商總局頒布《網絡產品交易及有關服務行為管理暫行辦法》中第二十條規定，提供網絡交易平臺服務的經營者應當對申請通過網絡交易平臺提供商品或者服務的法人、其他經濟組織或者自然人的經營主體身份進行審查。

　　提供網絡交易平臺服務的經營者應當對暫不具備工商登記注冊條件，申請通過網絡交易平臺提供商品或者服務的自然人的真實身份信息進行審查和登記，建立登記檔案並定期核實更新。核發證明個人身份信息真實合法的標記，加載在其從事商品交易或者服務活動的網頁上。而這些在“太平人壽保險天貓官方旗艦店”中僅顯示支付寶企業認證，但是執照信息項目空缺。

　　網友maag非常疑惑表示，淘寶作為一個這麼大的交易平臺，對保險公司的資質和準入門檻究竟是怎麼審核通過的？保險公司現在口碑這麼差，這不是幫著保險公司騙我們消費者錢嗎？一旦發生糾紛誰也說不清。

　　據淘寶規定，若賣家未履行店鋪服務承諾，淘寶使用保證金進行先行賠付。而淘寶天貓多家保險公司旗艦店先行賠付保證金僅為1元，一旦發生糾紛如何先行賠付，如何保障消費者的網絡財產安全也成為消費者們擔心的問題。

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